Warning: Trying to access array offset on false in /data/f/2/f212d7bf-f032-4d6a-974a-1ccfa8d54467/rodinka-spolu.sk/web/wp-content/plugins/mww-disclaimer-buttons/mww-disclaimers.php on line 79
Warning: Trying to access array offset on false in /data/f/2/f212d7bf-f032-4d6a-974a-1ccfa8d54467/rodinka-spolu.sk/web/wp-content/plugins/mww-disclaimer-buttons/mww-disclaimers.php on line 80
Warning: Trying to access array offset on false in /data/f/2/f212d7bf-f032-4d6a-974a-1ccfa8d54467/rodinka-spolu.sk/web/wp-content/plugins/mww-disclaimer-buttons/mww-disclaimers.php on line 81
Warning: Trying to access array offset on false in /data/f/2/f212d7bf-f032-4d6a-974a-1ccfa8d54467/rodinka-spolu.sk/web/wp-content/plugins/mww-disclaimer-buttons/mww-disclaimers.php on line 82
Warning: Trying to access array offset on false in /data/f/2/f212d7bf-f032-4d6a-974a-1ccfa8d54467/rodinka-spolu.sk/web/wp-content/plugins/mww-disclaimer-buttons/mww-disclaimers.php on line 83
Warning: Trying to access array offset on false in /data/f/2/f212d7bf-f032-4d6a-974a-1ccfa8d54467/rodinka-spolu.sk/web/wp-content/plugins/mww-disclaimer-buttons/mww-disclaimers.php on line 84
Warning: Trying to access array offset on false in /data/f/2/f212d7bf-f032-4d6a-974a-1ccfa8d54467/rodinka-spolu.sk/web/wp-content/plugins/mww-disclaimer-buttons/mww-disclaimers.php on line 85
Životné poistenie je finančná ochrana pre prípad nečakaných udalostí a istotou pre vás aj vašu rodinu. Ako to už v živote chodí, všetko má svoje „ale“. Zle nastavené poistenie, chyby pri podpise zmluvy či nedostatočná informovanosť môžu spôsobiť, že pri poistnom plnení prídete o tisíce eur. Ako sa vyhnúť chybám a na čo si dávať pozor pri uzatváraní životného poistenia?
Tri druhy životného poistenia – ktoré je lepšie?
Na Slovensku máte možnosť výberu z troch druhov životného poistenia – rizikového, investičného a kapitálového. Jednou z najväčších chýb pri výbere poistenia je zlé pochopenie ich účelu. Aké sú medzi nimi rozdiely?
Rizikové životné poistenie
Rizikové životné poistenie je finančnou ochranou, keď sa vám v živote prihodia situácie znižujúce životnú úroveň. Toto poistenie pokrýva riziká spojené s úrazom, chorobou, invaliditou alebo smrťou. Pravidelné poistné platby zaistia vás aj vašu rodinu pri výpadku príjmu. Dokážu pokryť náklady domácnosti bez zníženia komfortu. Rizikové životné poistenie je jedinou transparentnou formou ochrany.
„Ak máte napríklad hypotéku, rizikové poistenie vám poskytne ochranu v prípade nečakanej udalosti a z poistného plnenia viete napríklad vyplatiť celý úver,“ vysvetľuje Dávid Krajcár, špecialista na poistenie z PROSIGHT Slovensko.
Investičné životné poistenie
Tento druh životného poistenia kombinuje poistenie a investovanie. Na prvý pohľad sa môže zdať atraktívnou voľbou, ale v praxi ide o nevýhodné riešenie. Výnosy z investičnej zložky sú nízke, poplatky vysoké a po rokoch zistíte, že zhodnotenie peňazí bolo minimálne. Poisťovňa si totiž účtuje náklady na správu, provízie a ďalšie poplatky, ktoré znižujú potenciálny zisk. Cena za poistenie je pritom úplne rovnaká ako v prípade rizikového životného poistenia a samotné investovanie cez poisťovňu je tá najdrahšia forma investovania vôbec.
Kapitálové životné poistenie
Kapitálové životné poistenie bolo kedysi veľmi obľúbené, pretože spájalo ochrannú a sporiacu zložku. Časť poistného kryla riziká (úraz, smrť, invalidita) a zvyšok sa zhodnocoval na základe technickej úrokovej miery, ktorú garantovala poisťovňa.
V minulosti sa považovalo za bezpečný a konzervatívny produkt, pretože výnos bol vopred známy. V dnešných podmienkach nízkych úrokových sadzieb však kapitálové životné poistenie stratilo zmysel – jeho výnosy sú minimálne a po zohľadnení poplatkov často nedokáže prekonať infláciu.
Z tohto dôvodu ide v súčasnosti prakticky o nepredajný produkt, ktorý patrí do minulosti. Väčšina poisťovní ho už ani neponúka, keďže ho nahradili modernejšie formy – rizikové a investičné životné poistenie.
Oddeľte životné poistenie a investovanie
Ak je vaším cieľom ochrana pred rizikami, jedinou správnou voľbou je rizikové životné poistenie. Čo robiť, keď chcete vaše úspory zhodnotiť? Investujte samostatne. V súčasnosti je najatraktívnejším spôsobom dlhodobého zhodnotenia peňazí investovanie do ETF fondov. ETF fondy sú transparentné, majú minimálne poplatky za správu a prinášajú najlepší výnos. Taktiež je atraktívne aj oslobodenie od dane z výnosu, ktorá sa na rozdiel od fondov predávaných v bankách, pri ETF po roku držania neplatí.
Najväčšie chyby pri uzatváraní životného poistenia
Pre laika je problém vybrať najlepší produkt a skontrolovať všetky klauzuly v zmluve. Naším prvým tipom je preto oslovenie nezávislého finančného sprostredkovateľa, ktorý pozná produkty všetkých poisťovní a vie vám objektívne poradiť. Ochráni vás pred nasledujúcimi chybami:
Nedostatočné poistné krytie
Nedostatočné krytie spôsobí, že životné poistenie nebude plniť svoj účel. Veľké množstvo ľudí si vyberie poistenie s minimálnym krytím s vidinou šetrenia. Nízke mesačné splátky sú rizikom, že vy ani vaša rodina nebude dostatočne chránená pred finančnými problémami v prípade tragédie. Dokonca sa môže stať, že krytie nebude dostačujúce ani na bežné výdavky rodiny. Rizikové životné poistenie neuzatvárajte len pre istotu, ale dobre prepočítajte vaše mesačné výdavky.
Ak máte hypotéku, vaše krytie by malo minimálne zodpovedať jej výške. Ak máte rodinu, zvážte, koľko financií by vaši blízki potrebovali na udržanie životného štandardu. Správne nastavené krytie zohľadňuje:
- výšku všetkých úverov
- priemerné mesačné výdavky domácnosti
- plánované potreby v budúcnosti, napríklad vzdelanie detí
„Častou chybou pri uzatváraní životného poistenia je sústredenie sa na menej závažné riziká, ako sú drobné úrazy, na úkor poistenia vážnych ochorení – len kvôli nižšej cene,“ konštatuje Dávid Krajcár z PROSIGHT Slovensko
Výluky a zdravotný stav
Nečítate malé písmenká v zmluvách? Mali by ste začať. Pri životnom poistení tieto písmenká obsahujú rôzne výluky a podmienky poistenia. Od poisťovne k poisťovni sa líšia situácie, kvôli ktorým nebude poistné krytie vyplatené. Medzi najčastejšie patria zranenia pri extrémnom športe, v rizikovom zamestnaní a niektoré druhy ochorení (psychické diagnózy, existujúce chronické ochorenia).
Obozretní buďte pri vypisovaní údajov o vašom zdravotnom stave. Niektorí ľudia majú tendenciu zamlčať zdravotné problémy, pretože sa obávajú vysokých splátok. Táto chyba môže viesť k tomu, že vám nebude vyplatený ani cent. Poisťovňa má totiž právo plnenie zamietnuť, ak preukáže, že klient neuviedol dôležité informácie o zdravotnom stave. Preto sa riaďte týmito odporúčaniami:
- dôkladne si prečítajte poistné podmienky
- informujte sa o výlukách
- buďte k poisťovni úprimní pri vyplňovaní zdravotného dotazníka
„Poisťovňa má navyše právo preveriť váš zdravotný stav aj spätne. Ak zistí, že ste pri uzatváraní zmluvy zamlčali dôležité informácie, môže poistné plnenie zamietnuť,“ dodáva špecialista na poistenie.
Nenechajte sa nachytať
Konkurencia na trhu je obrovská a poisťovne sa snažia získať klienta za každú cenu. Nikdy sa nedajte nachytať len na výšku mesačného poistného. Rizikom nie sú len nízke splátky, pretože ani vysoké nemusia automaticky znamenať najlepšie podmienky. Nekývnite hneď na prvú ponuku poisťovne. Informujte sa na možné zľavy, balíčky, pripoistenia a zvýhodnené podmienky, napríklad pri poistení celej rodiny.
Uzatvorenie rizikového životného poistenia nie je jednorazová záležitosť. Pravidelne by ste si mali prehodnotiť zmluvu a nastaviť nové poistné sumy. Prehodnotenie zmluvy zrealizujte najmä pri zmene zamestnania, narodení dieťaťa alebo po získaní hypotéky. Životné poistenie je flexibilné a dokáže sa prispôsobiť vášmu životu. Nepodpisujte niečo, čomu nerozumiete. Každý krok si dva razy premyslite a vaša budúcnosť sa bude niesť v znamení finančnej istoty.
